2022年以來，受新冠肺炎疫情反復和全球經濟放緩等因素影響，全球供給及需求端均面臨下行壓力，給銀行的生產經營帶來了不可小覷的沖擊。在過去，面對經濟下行，銀行銀行即使對公業務受到沖擊，但零售業務仍能得到快速發展。但在當前背景下，受投資萎縮、消費疲弱等多重因素影響，銀行的各項業務均受到沖擊，不僅對公業務存款增長難、貸款投放難，而且包括住房貸款和消費信貸在內的零售信貸業務也大幅放緩。

但無論是從沖擊的深度、廣度，還是沖擊時間的延續性來看，與大型銀行相比，中小銀行所面臨的外部環境十分嚴峻。因此，中小銀行必須立足于自身發展之道，結合對金融本源于發展規律的認識看，形成獨有的生存發展之道。

在此背景下，作為中國金融行業數智化的賦能者，百融云創百融云創依托多年來在人工智能、云計算等領域的深耕，充分發揮自身數智技術優勢，為中小銀行零售信貸業務出謀劃策。

以某城商行為例，某城商行從2018年開始積極推進大零售戰略，其中互聯網貸款業務是大零售戰略的重要一環。該行為提升自身信貸業務的成績，選擇攜手百融云創，發展線上貸款生態和本土渠道流量，建設自主的線上數字化核心能力。

百融云創專家對行方現有策略進行分析診斷后，協助該行進行互聯網貸款業務策略優化及模型的部署和決策。針對來自互聯網不同渠道的客戶與行方進行聯合建模，分別構建貸前反欺詐、貸前信用、貸中行為等評分模型，完善現有智能分析體系。

在聯合建模過程中，百融云創篩選或衍生出區分度比較高的指標變量，構建規則模型，應用到貸前準入和貸中監控策略，在項目建設期間百融云創總計開發出2000多種衍生字段。

同時，百融云創通過自研的建模技術與行內風險管理業務經驗相結合，引入多叉樹、邏輯回歸、LightGBM等多種AI算法，開發策略兼具高準確性和可解釋性。并搭建了模型監控體系，為模型的長期優化迭代提供基礎。

此外，百融云創為行方搭建線上業務資產全生命周期的客戶風險評估體系，涉及包括貸前反欺詐評估、貸前信用評估、貸中行為評估、貸后管理評估等多個環節，為行方的業務決策提供智能依據。

隨著項目的落地，該行互聯網貸款業務自動化審批通過率從最初的不到40%提升到80%左右，風險管理體系得到全面的優化，高效識別和攔截高風險客戶，大幅提升經營水平，讓效率和風險得以兼顧。

當前，國際外匯市場、資本市場波動加劇，國內經濟的三駕馬車同步放緩，新冠疫情多點散發等矛盾日益凸顯。而中小銀行受限制于業務的地域性，受到的影響更甚。未來，百融云創將持續加大科技手段在零售業務的投入，利用智能分析與運營、人工智能等技術，助力中小銀行零售業務展現出勃勃生機。

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